O refinanțare credit este una dintre soluțiile financiare rapide pe care le poți lua în momentul în care ești împovărat de rata lunară a unor împrumuturi bancare. Prin refinanțare poți chiar să soliciți bani suplimentari, pe lângă cei destinați achitării creditelor existente. Totodată, printr-un credit de refinanțare vei putea să îți prelungești perioada de rambursare, fapt ce va duce la scăderea valorii ratei lunare.
Pentru un împrumut Provident în valoare de 3.500 lei, cu o perioadă de rambursare de 74 de săptămâni, rata dobânzii fixe este de 60%/an. Rata săptămânală va fi de 72 de lei. DAE este de 88,41%, iar suma totală pe care o vei returna va fi de 5.338 lei (aceasta include dobânda de 1.718 lei și comisionul de analiză - 120 lei). Dacă vei solicita serviciul auxiliar opțional de gestionare a creditului la domiciliu, valoarea ratei va crește cu 20 de lei/săptămână.
Pentru un credit nebancar fără dobândă de la Hora Credit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare maximă de 30 de zile, va trebui să returnezi aceeași sumă, fără dobândă. În cazul în care optezi pentru un împrumut mai mare, de 2.000 de lei, termenul de returnare este fix, de 70 de zile, iar suma totală de rambursat va fi 3.400 lei.
În cazul unui credit de nevoi personale, în valoare de 80.000 lei, cu o perioadă de rambursare maximă, de 60 de luni, va fi aplicată o dobândă anuală fixă de 9,95%. Astfel, rata lunară ajunge 1.697,75 lei, valoarea DAE 10,42%, iar suma totală de rambursat va fi 101.865 lei. Pentru un credit de 40.000 lei, tot pentru 60 de luni, dobânda anuală aplicată va fi de 11,95%. Valoarea ratei lunare este de 888,75 lei, cu DAE de 12,63% și cu o sumă totală de rambursat de 53.325 lei. În ambele cazuri vei beneficia de 0 comision de analiză și 0 comision de administrare credit.
Exemplu credit Mogo: pentru un credit în valoare de 35.000 lei, cu o perioadă de rambursare de 60 de luni, DAE este de 54,62%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară în valoare de 1.466,05 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 86.496,97 lei și este alcătuită din rata anuală a dobânzii 32%, comision de analiză dosar - 1.200 lei, comision lunar administrare - 250 lei.
Pentru un împrumut nebancar la Telecredit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare de 20 de zile, va trebui să plătești o dobândă de 1,2%/zi, adică 12 lei/zi. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 1.240 lei. În cazul unui împrumut tot de 1.000 de lei, însă cu perioadă de rambursare fixă, de 65 de zile, vei plăti aceeași dobândă de 1,2%/zi - 12 lei/zi. Fiind o perioadă mai lungă de creditare, suma totală pe care o vei rambursa ajunge la 1.780 lei.
Pentru un credit în valoare 4.750 lei (aproximativ 1.000 euro), cu o perioadă de rambursare de 5 ani, se va aplica o dobândă variabilă de 10,98%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară de 103 lei, iar suma totală de rambursat va fi 6.651 lei. Dobânda anuală efectivă - DAE este de 16,07%.
Pentru un credit de nevoi personale „Divers” la BCR, în valoare de 30.000 lei și cu o perioadă de rambursare de 5 ani, va trebui să achiți o rată lunară fixă de 641 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 38.458 lei, cu o dobândă fixă de 10,24% și DAE de 10,73%. În cazul în care încasezi salariul într-un cont BCR, oferta pentru un credit identic este mai avantajoasă. Rata lunară va fi de 627 lei, dobânda fixă de 9,24%, iar valoarea DAE de 9,64%. În fiecare dintre cazuri poți încheia și o poliță de asigurare, care te va costa 42 de lei/lună.
O refinanțare constă în aplicarea pentru un nou credit cu care vei rambursa unul sau mai multe împrumuturi aflate în derulare. Instituțiile financiare îți pot acorda credit de refinanțare chiar dacă ai rămas în urmă cu plata actualului credit.
În momentul în care vrei să apelezi la o refinanțare de credit trebuie să ai în vedere mai multe aspecte. În primul rând, această refinanțare ar trebui să îți aducă rate mai mici pentru o perioadă de rambursare cel puțin egală ca și timp.
Exemplu: Poți refinanța unul sau mai multe credite pentru a plăti costurile la aceeași instituție financiară, dar și pentru a obține o dobândă și o rată mai avantajoasă.
Exemplu 2: În cazul în care rata lunară este o povară financiară pe care nu o mai poți suporta, poți apela la o refinanțare pentru a prelungi perioada de rambursare, astfel vei beneficia de rate lunare mai mici.
SFAT: Pentru plata creditelor aflate în derulare s-ar putea să plătești și un comision de rambursare anticipată. Ia în calcul și taxele și comisioanele de rambursare în momentul în care calculezi rentabilitatea unui credit refinanțare.
Pe lângă banii acordați pentru rambursarea creditelor existente, cu o refinanțare credit poți obține și bani suplimentari pentru nevoi personale. Totodată, poți solicita și prelungirea termenului de rambursare al noului credit refinanțare.
În cazul în care apelezi pentru o refinanțare credit ipotecar, suma maximă pe care o poți accesa poate ajunge chiar și până la 200.000 euro. Bineînțeles că valoare maximă a creditului va fi dată de veniturile tale lunare, dar și de valoarea imobilului sau a terenului cu care garantezi pentru acest tip de împrumut.
Pentru o refinanțare simplă a unui credit de nevoi personale, suma primită poate ajunge până la 15.000 de euro.
SFAT: Sumele maxime pot fi diferite de la o bancă la alta, analizează oferta tuturor instituțiilor și vezi care este cea mai avantajoasă.
Dacă dorești să obții o refinanțare credit doar pentru a achita și a reuni alte împrumuturi, atunci unele bănci îți oferi o perioadă de rambursare de până la 10 ani. Este important de precizat că, în acest caz, nu vei mai putea obține o sumă suplimentară, ci doar cea cu care ți se vor achita creditele aflate în curs.
Băncile și Instituțiile Financiare Nebancare pot oferi o refinanțare indiferent de tipul de credit pe care îl ai deja:
Condițiile eligibilitate pentru un credit refinanțare sunt asemănătoare cu cele general valabile la majoritatea împrumuturilor:
În cazul în care te-ai decis să apelezi la o refinanțare credit, trebuie să știi că perioada de rambursare depinde de tipul de împrumuturi pe care le vei plăti prin refinanțare.
De exemplu, dacă vrei o refinanțare pentru un credit rapid online, atunci perioada maximă de rambursare poate ajunge la 2 ani.
În cazul în care vrei o refinanțare credit nevoi personale, perioada de rambursare poate ajunge, la unele bănci, până la 25 ani.
Majoritatea băncilor și Instituțiilor Financiare Nebancare au în portofoliu oferta de refinanțare credit. Prin intermediul acesteia vei putea obține bani pentru plata creditelor, chiar dacă acestea sunt obținute de la altă bancă sau IFN.
Scopul esențial al unui credit refinanțare este să reunești toate împrumuturile bancare sub același credit, cu o dobândă și o rată lunară mai avantajoasă. Înainte de a semna contractul de refinanțare asigură-te că beneficiezi de cea mai bună ofertă bancară sau nebancară. Cere oferte de la cât mai multe instituții bancare și alege-o pe cea mai bună.
Pentru a fi sigur că beneficiezi de cea mai bună soluție de finanțare, analizează ofertele din punctul de vedere al Dobânzii Anuale Efective (DAE). Aceasta reunește la un loc toate costurile creditului (dobânzi, comisioane, taxe de analiză etc).
Potrivit normelor Băncii Naționale Române, intrate în vigoare în august 2005: „Instituţiile de credit sunt obligate să încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre următoarele categorii:
SFAT: Chiar dacă are o dobândă anuală mai mică, o ofertă refinanțare credit poate avea comisioane și taxe de întreținere care vor crește valoarea totală de rambursat. Pentru a efectua o comparație între credite, folosește Dobânda Anuală Efectivă (DAE).
Este important de știut că nu poți refinanța un credit doar cu un împrumut de același tip.
Conform actului legislativ Norma nr. 10 din iulie 2005, „încadrarea creditelor de refinanţare potrivit alin. (1) se va realiza în funcţie de categoria creditului iniţial a cărui rambursare este astfel finanţată”.
În cazul în care dorești doar să refinanțezi împrumuturile existente, fără o sumă de bani suplimentară sau prelungirea perioadei de rambursare la mai mult de 5 ani, soluția ideală constă în refinanțare credit nevoi personale fără ipotecă.
În funcție de venitul lunar avut și de suma de bani solicitată, poți chiar obține bani suplimentari pentru cheltuieli proprii. Prin acest tip de refinanțare vei putea reuni toate creditele sub unul singur și să obții rate și dobânzi mai mici.
Pentru a mări perioada de rambursare. până la maxim 25 de ani. și a suplimenta suma împrumutată (pe lângă cea cu care vei achita creditele aflate în derulare) poți opta pentru o refinanțare credit nevoie personale cu ipotecă. În acest caz, vei garanta împrumutul cu un teren sau cu imobil aflat în proprietate personală.
În momentul solicitării unui credit de refinanțare vei avea posibilitatea să alegi între rate fixe și rate descrescătoare. Ambele variante vin cu o serie de avantaje și dezavantaje.
Rate fixe - suma totală pe care o poți obține va fi mai mare dacă optezi pentru ratele fixe. În prima jumătate a perioadei de rambursare, rata lunară va fi alcătuită majoritar din dobânzi, urmând ca abia din a doua parte să se restituie efectiv creditul. Deși ratele lunare vor fi mai mici, valoarea totală rambursată va fi mai mare.
Rate descrescătoare - deoarece determinarea gradului de îndatorare se face în funcție de valoarea primei rate, suma totală pe care o vei putea accesa va fi mai mică. Povara financiară lunară va fi mai mare în prima perioadă a creditului.
SFAT: Specialiștii recomandă alegerea unei rate descrescătoare deoarece aceasta va duce la costuri totale de 10-15% mai mici față de varianta unei rate fixe.
