Valoarea unui credit fără dobândă este mult mai mică în comparație cu sumele ce pot fi obținute printr-un credit de împrumut bancar de nevoi personale. Astfel de credite rapide sunt obținute de la Instituțiile Financiare Nebancare și au o rată de aprobare foarte mare.
Pentru un împrumut Provident în valoare de 3.500 lei, cu o perioadă de rambursare de 74 de săptămâni, rata dobânzii fixe este de 60%/an. Rata săptămânală va fi de 72 de lei. DAE este de 88,41%, iar suma totală pe care o vei returna va fi de 5.338 lei (aceasta include dobânda de 1.718 lei și comisionul de analiză - 120 lei). Dacă vei solicita serviciul auxiliar opțional de gestionare a creditului la domiciliu, valoarea ratei va crește cu 20 de lei/săptămână.
Pentru un credit în valoare de 500 de lei, pentru o perioadă de 24 de luni, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 3878,5%. Mai exact, va trebui să achiți o dobândă în valoare de 2.035 de lei, iar suma totală de rambursat va fi 2.535 lei. Conform CreditPrime, „dobânda și suma totală de rambursat au fost calculate presupunând că limita de Credit este trasă/încasată integral imediat după încheierea contractului, și în conformitate cu aceste limite de tragere, adică rambursată în 12 luni prin plata lunară la Scadența a Sumei minime de plată, și la finalul Contractului de Credit a Datoriei Integrale”.
Pentru un credit nebancar fără dobândă de la Hora Credit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare maximă de 30 de zile, va trebui să returnezi aceeași sumă, fără dobândă. În cazul în care optezi pentru un împrumut mai mare, de 2.000 de lei, termenul de returnare este fix, de 70 de zile, iar suma totală de rambursat va fi 3.400 lei.
În cazul unui credit de nevoi personale, în valoare de 80.000 lei, cu o perioadă de rambursare maximă, de 60 de luni, va fi aplicată o dobândă anuală fixă de 9,95%. Astfel, rata lunară ajunge 1.697,75 lei, valoarea DAE 10,42%, iar suma totală de rambursat va fi 101.865 lei. Pentru un credit de 40.000 lei, tot pentru 60 de luni, dobânda anuală aplicată va fi de 11,95%. Valoarea ratei lunare este de 888,75 lei, cu DAE de 12,63% și cu o sumă totală de rambursat de 53.325 lei. În ambele cazuri vei beneficia de 0 comision de analiză și 0 comision de administrare credit.
Exemplu credit Mogo: pentru un credit în valoare de 35.000 lei, cu o perioadă de rambursare de 60 de luni, DAE este de 54,62%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară în valoare de 1.466,05 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 86.496,97 lei și este alcătuită din rata anuală a dobânzii 32%, comision de analiză dosar - 1.200 lei, comision lunar administrare - 250 lei.
Pentru un împrumut nebancar la Telecredit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare de 20 de zile, va trebui să plătești o dobândă de 1,2%/zi, adică 12 lei/zi. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 1.240 lei. În cazul unui împrumut tot de 1.000 de lei, însă cu perioadă de rambursare fixă, de 65 de zile, vei plăti aceeași dobândă de 1,2%/zi - 12 lei/zi. Fiind o perioadă mai lungă de creditare, suma totală pe care o vei rambursa ajunge la 1.780 lei.
Instituțiile Financiare Nebancare au în portofoliu oferte diverse de credit pentru tineri fără dobândă. Pentru a aplica pentru un astfel de credit rapid fără dobândă trebuie doar să completezi un formular online disponibil pe site-ul de internet al Instituției Financiare Nebancare la care apelezi.
Concurența tot mai mare pe piața de creditare a făcut ca unele Instituții Financiare Nebancare să ofere varianta unui credit până la salariu fără dobândă. Un astfel de împrumut rapid este destinat persoanelor care se află la primul credit rapid fără dobândă și clienților care sunt buni-platnici.
SFAT: Nu întârziați plata unui credit până la salariu fără dobândă! În caz contrar, vor fi aplicate dobânzi și penalizări.
Pentru a avea un istoric pozitiv și a putea accesa în continuare un credit fără dobândă, te sfătuim să nu întârzii plata acestuia. În caz contrar, Instituția Financiară Nebancară îți va aplica dobânzi și penalizări pentru fiecare zi de întârziere.
O Instituție Financiară Nebancară este o entitate care are o activitate de creditare cu titlu profesionist, reglementată prin Legea nr. 93 din 8.apr.2009.
„Prezenta lege reglementează condiţiile minime de acces la activitatea de creditare şi desfăşurarea acesteia pe teritoriul României, prin instituţiile financiare nebancare, în scopul asigurării şi al menţinerii stabilităţii financiare”.
Instituțiile Financiare Nebancare sunt autorizate și supravegheate de BNR.
Sumele accesate printr-un credit fără dobândă sunt destinate cheltuielilor urgente. Valoarea maximă a unui împrumut ajunge până la 1.000 de lei. Suma poate crește, în unele cazuri până la 1.500 - 2.000 lei, dacă clientul este bun-platnic și are un venit mare.
Un credit până la salariu fără dobândă poate fi aprobat chiar în aceeași zi. În unele cazuri, aprobarea poate dura până la maxim 48 de ore.
Perioada de rambursare a acestui împrumut rapid este de maxim 30 de zile.
Pe lângă ofertele Instituțiilor Financiare Nebancare, pe parcursul anului 2018, Guvernul României a lansat programul „Investește în tine”. Aceste credite sunt destinate persoanelor care se află în perioada de studii sau care vor să investească în cariera profesională.
Potrivit Ordonanței de urgență nr. 50/2018, „Programul guvernamental "INVESTEȘTE ÎN TINE" are ca obiect facilitarea accesului la finanțare a tinerilor cu vârsta cuprinsă între 16 ani și până la 26 de ani și care sunt cuprinși în sistemul de învățământ sau care efectuează cursuri de specializare, autorizate de către Ministerul Educației Naționale, și după caz, de către Ministerul Muncii și Justiției Sociale”.
Prin intermediul programului guvernamental se poate accesa un credit pentru tineri și studenți fără dobândă. Programul „Investește în tine” oferă un credit de până la 40.000 lei și este destinat următoarelor categorii:
→ Tinerii cu vârste cuprinse între 16 și 26 de ani, dacă sunt în sistemul de învățământ sau urmează cursuri de specializare, autorizate de Ministerul Educației Naționale;
→ Persoane cu vârste între 26 și 55 de ani, dacă sunt în sistemul de învățământ sau urmează cursuri de reconversie profesională.
SFAT: Creditul garantat de stat fără dobândă poate fi suplimentat cu până la 20.000 lei dacă aplicantul se angajează sau este angajat pe perioada derulării împrumutului.
Pentru a putea aplica pentru un credit garantat de stat fără dobândă trebuie să dispui de o adeverință de la instituția de învățământ sau instituția la care efectuezi cursuri de specializare/reconversie profesională.
De asemenea, îți va fi solicitată o declarație pe proprie răspundere potrivit căreia te angajezi să utilizezi creditul numai pentru cheltuielile eligibile prevăzute în OUG nr. 50/2018. Mai trebuie să declari că nu ai accesat și nu vei accesa un alt credit garantat de stat fără dobândă. Până în acest moment, singurele bănci care oferă un credit garantat de stat fără dobândă în cadrul programului „Investește în tine” sunt: CEC Bank și Banca Transilvania.
Atât institutuția educativă cât și cea de specializare trebuie să fie autorizată de Ministerul Educației Naționale și, după caz, de către Ministerul Muncii și Justiției Sociale.
Programul guvernamental „Investește în tine” poate fi soluția și pentru un credit fără dobândă pentru studenți. Un credit fără dobândă mai poate fi accesat de elevi și de persoanele care vor să se specializeze într-o profesie.
Potrivit Art. 8 din OUG nr. 50/2018, cheltuielile eligibile în cadrul unui credit garantat de stat fără dobândă sunt:
a) plata cărților, rechizitelor, cursurilor, revistelor de specialitate;
b) plata creșelor, grădinițelor, școlilor particulare;
c) plata cursurilor de specializare/calificare;
d) plata cursurilor de pregătire profesională;
e) taxe de studii, inclusiv master, doctorat, MBA;
f) plata chiriei și a utilităților;
g) plata locurilor de cazare în căminele studențești;
h) o parte din construcția sau achiziția unei locuințe;
i) modernizarea sau renovarea unei locuințe;
j) costul medicamentelor, analizelor, serviciilor dentare și al intervențiilor chirurgicale;
k) achiziționarea de calculatoare, laptopuri, imprimante, softuri de specialitate;
l) abonamente sau bilete culturale: cinema, teatru, operă, bibliotecă, muzee;
m) costul publicării cărților sau al studiilor de specialitate;
n) articole sportive;
o) taxa de participare la manifestări științifice și concursuri;
p) cheltuielile de transport pentru deplasări la manifestări științifice și concursuri.
Potrivit condițiilor emise de Guvernul României, pentru acordarea unui credit garantat de stat fără dobândă, perioada maximă de rambursare este de 10 ani, inclusiv perioada de grație. Aceasta din urmă reprezintă perioada în care te poți folosi de credit fără a fi nevoie să plătești rate. Perioada de grație a unui credit garantat de stat fără dobândă se stabilește de comun acord cu banca, însă nu poate fi mai mare de 5 ani.
„Beneficiarul împreună cu finanțatorul stabilește de comun acord o perioadă de grație, cu obligația finanțatorului de a asigura o perioadă de grație cel puțin egală cu perioada studiilor, nu mai mult de 5 ani, începând de la data acordării creditului”, se precizează în Art. 6 din Ordonanța de urgență nr. 50/2018 privind implementarea Programului guvernamental "INVESTEȘTE ÎN TINE".
Băncile pun la dispoziția clienților carduri de cumpărături cunoscute și sub denumirea de card credit rate fără dobândă. Cu ajutorul acestora poți achiziționa orice produs în rate lunare fixe.
SFAT: Băncile pot oferi până la 24 de rate cu 0% dobândă în cazul cumpărăturilor de la magazinele partenere. Fiecare bancă are o listă de parteneri diferită.
Pentru a aplica pentru un astfel de card bancar trebuie să fi angajat cu forme legale și să ai un venit minim de 1.000 lei/lună.
În funcție de venitul lunar pe care îl ai se stabilește și suma pe care o vei avea disponibilă pe un card credit rate fără dobândă. Suma maximă poate ajunge până la 70.000 lei sau echivalentul a trei salarii. Menționăm că fiecare instituție bancară are limite și condiții diferite.
Denumit și card de cumpărături, acest card credit rate fără dobândă este dedicat în special achizițiilor de produse și servicii. Cu acesta poți face achiziții și plăți online, poți achita facturi sau poți face cumpărături fizice în întreaga lume. Cardul poate fi folosit și pentru a retrage bani de la bancomat, însă trebuie să ști că în acest caz ți se vor aplica dobânzi și comisioane.
Majoritatea băncilor impun o rambursare lunară minimă de 5% din valoarea creditului utilizat.
Exemplu de plăți
→ 5% plata minimă lunară - pentru un produs în valoare de 1.000 lei nu vei putea plăti mai puțin de 50 de lei/lună
→ Dacă ai achiziționat un produs în valoare 600 lei și ai optat pentru plata în 4 rate, vei plăti lunar câte 125 lei.
Instituțiile Financiare Nebancare au fost primele entități care au introdus opțiunea unui credit rapid fără dobândă. Pe parcurs, băncile și-au lărgit portofoliul de produse și au introdus și ele varianta unui credit rapid fără dobândă.
Chiar dacă este intitulat credit rapid fără dobândă sau are o denumire asemănătoare, trebuie să fi atent la comisioanele și taxele împrumutului înainte de a semna contractul.
